保险金信托，为何偏爱增额终身寿险？是年金险就不配拥有吗？

文章来自微信官方账号吴宝大叔

年金保险不配吗？

终身寿险

在大额保单的保险不配操作实践中，尤其是金信金险在设计资产隔离和对接信托相关的保单结构的过程中，我们往往会看到最终的何偏%E7%94%A8%E7%AB%99%E7%BE%A4%20%E5%9E%84%E6%96%AD%E7%BB%86%E5%88%86%E9%A2%86%E5%9F%9Ftg:bdtg678%20%20%20Q/V:897595758选择是采用。营销号中提到的爱增年金保险和终身寿险都属于人寿保险，所以在保单功能上具有相同的额终功能，这种说法准确吗？既然资产隔离的身寿效果取决于保单结构的设计和当期价格回归本金的速度，那么作为资产隔离的险年有力工具，为什么保险信托很少选择年金保险呢？是保险不配因为年金保险不值得有信托吗？

今天就简单说一下这个话题。

本质上，金信金险这是何偏由于年金保险和增量型终身寿险的收入函数结构不同。对于寿险来说，爱增获取现金流无非是额终%E7%94%A8%E7%AB%99%E7%BE%A4%20%E5%9E%84%E6%96%AD%E7%BB%86%E5%88%86%E9%A2%86%E5%9F%9Ftg:bdtg678%20%20%20Q/V:897595758退保或身故理赔；年金保险可以用自己的生存金默认返还。我来拆解一下这两款产品分别对应三个版本的身寿保险信托，你就很容易理解了。险年

一、保险不配保险信托1.0

保险信托1.0正常由客户投保，然后将已故受益人改为信托账户。

这是为了解决身故受益人在支付大量身故保险金后，由于年龄太小而无法掌管的问题。

很明显，..

保险信托1.0版本是终身寿险的天然补丁。

只要不退保，大额寿险理赔金最终会进入信托，然后按照定制的条款和条件，分批给受益人。这就是为什么信任就像从坟墓里伸出来的一只手，可以在一定程度上控制后事，让后代按照自己的意愿行事。因此，。

还有什么是年金保险？年金保险其实就是投保人存钱，保险公司以投保人生存为条件，把钱分批给投保人，获得收益的增加。显然，保险信托1.0版在托管大额身故理赔的工作上，与年金保险并无二致。

二。保险信托2.0 &；3.0

保险信托2.0是指投保人和身故受益人都改为信托账户；保险费3.0是先把资金转到信托，然后信托直接发起保险，和2.0模式基本一样。这种操作使得保单现金价值的所有权归属于信托，这种资产名义上不再属于原投保人，因此具有很强的资产隔离作用。

显然，信托与增量寿险对接的一个重要特点就是资金闭环。

说白了，不管是退保【申请人是信托】还是寿险理赔【身故受益人是信托】，最后的资金流向肯定是信托本身，至少有一天。

如果用年金保险对接2.0版本，即使把投保人换成信托账户又如何？别忘了生存基金的受益人默认是被保险人本人，每年的年金回报自动打入被保险人账户，资金流向绝不会指向信托本身。

如果用年金保险强行对接信托，只要被保险人没有死亡，信托账户里就永远没有钱。所谓信任，就是受人之托，代人保管。你不拿钱进来，别人怎么信任你？

但凡人皆有一死，理赔总有一天会不可避免地进入信托。

那么肯定有人要问了，寿险不理赔，所以没钱进信托账户？没错。年金保险呢？如果被保险人活得够长，能收到足够的钱，后期当期保单价格和身故责任为零，你还会拿什么进信托？还是有什么可以信任的？

或者换个说法，作为信托公司，你忙着打这个电话，还指望着赚三瓜两枣的客户建立费？

第三，那么年金保险就没有机会了？

其实不是的。为了将年金保险与保险信托合理对接，需要满足一个安全操作:

生存基金受益人变更。

也就是说，年金不是支付给违约被保险人本人，需要重新指定一个受益人，所以这个& ldquo人& rdquo它可以是一种信任。这样就重新实现了资金流向信托的闭环。

不幸的是，生存基金受益人的变更是一种罕见的安全变更操作。目前国内支持这项保障业务的公司并不多:比如大都会人寿、安联、HASL等几家外资公司，或者中美相互等保险公司，都是为高净值客户设立的。绝大多数中国保险公司都不支持。

以后再写:

什么样的需求场景会要求客户使用年金保险对接保险信托2.0？

我想了很久，最后想到的答案只有一个:那就是这个人自己已经先买了一大笔年金，不管是从养老还是给孩子教育，前提是他已经买了。其次，此人是企业主，由于各种原因背负巨额债务，预计未来财务状况会变得非常糟糕。但他想把大额年金拿在手里，不想在出现债务问题时被还清。

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